社恐穷学生也要香港账户！~从零开始的香港银行自助开户指南~

由于各种各样的原因，我们常常需要一个海外银行账户——可能是因为内地银行随着人民币基准利率而降低的储蓄利率，也可能是因为理财产品郁郁葱葱的报表，又或是因为在海外网站上进行支付时不断收到的失败信息甚至连卡号都输不进去。而香港的银行由于其特殊地位，成为了许多人的不二之选。然而，我等社恐穷学生既没有足够的资金去与银行“建立持久联系”（说人话：存款/买理财产品），也没有口才和勇气让柜员相信你能给他带来业绩的情况下，以非居民身份在香港开户也并不十分容易；再加上香港银行的低效率，稍一踩坑就很有可能浪费一天的时间。

还好，部分香港的虚拟银行允许大陆人自助开户，只需要身处香港即可（不要尝试搞骚操作，除了浪费时间之外真没啥用，除非你能搞定国家移民局的出入境记录系统），而一些传统银行也开始效仿，为我等穷学生绕过柜员便捷开户提供了可能。

本文旨在介绍这些银行及一些注意事项，为赴港开户的读者们提供便利，但不讲述详细开户步骤。相信各位都有基本的汉语阅读能力，能够理解各大银行 App 的指示自行完成开户。

你真的需要一个香港的银行账户？

鉴于目前网上有太多传言，在此列举一些“并不需要/不适用”的情况，希望读者可以三思而后行。

我需要处理虚拟货币/商业/黑灰产资金，需要避开中国大陆金融的监管。

不要听信付费开户中介的谎言！

对虚拟货币/黑灰产业者：尽管香港并不像大陆那样对虚拟货币等产业进行限制，但香港的银行对反洗钱行为的打击远远比大陆的银行严格，哪怕是大陆居民司空见惯的“快进快出”（转入一笔资金后短时间内即转出）也可能触发银行的风控策略；证券/虚拟币相关交易更是重点监察对象；汇丰银行更是因为频繁遭到世界各地金融监管机构的指控而对零售客户有着十分变态的风控策略，稍有不慎即会被关闭户口甚至终止联系，不得重新开立户口。

对其他商业活动者：“私户公用”（用个人银行户口进行商业活动）同样是香港银行的雷区之一，频繁收取非本人转账可能遭到银行调查（冻结户口）甚至直接关闭户口。

我并没有频繁的境外商户付款需求，只是偶尔买一买而已。

香港的银行普遍收取“不动户管理费”，若你的银行户口连续一段时间（通常为12个月）没有活动（转账、存取款等），则无论户口内余额，均会被视为“不动户”而收费。大陆方面，小额多次跨境汇款同样会遭到内地银行的调查甚至暂时禁用网上跨境汇款功能，哪怕不差钱，长期维持一笔非人民币存款也可能因为汇率波动造成资金损失。若需求并不大，建议考虑找代付、家人信用卡副卡等替代方案。

我已经就业了。

请优先考虑申请境内发行的外币信用卡，还款（储值）与境内付款均比境外卡方便。

在此之前……

我知道你很急，但你先别急.jpg

除了入境必备的港澳通行证之外，建议同时携带大陆身份证，部分银行同时需要使用身份证作为开户的补充材料。此外，建议购买一张香港本地的电话卡用于上网开户，部分银行同时检测定位和 IP 地址并禁止使用 VPN 以判断开户人是否位于香港，使用其他地区的漫游流量无法满足后者的要求。

在香港，除了 Google Maps 和 Citymapper 之外，不建议使用任何其他地图软件，包括一众国内地图和看似洋气实则完全不准的 Apple 地图，勿谓言之不预也！

香港银行周末通常不营业，仅部分银行周六营业半天，工作日营业到下午 5 点，因此请注意安排时间。（没错，这里说到的绝大多数银行都不需要亲临分行，但还是早点去为好，原因在后面会说到）

对于 Android 用户，建议使用支持 Google Mobile Services 的设备并使用 Play 商店下载银行 App。如果操作系统进行了获取 Root 权限等魔改操作，建议提前对银行 App 进行处理以防打不开/无法进行开户流程。

对于 iOS 用户，建议提前注册一个港区 Apple ID 下载银行 App。

此外，对于名字比较特殊（不是三个字/和某重要人物重名）的人来说，必须做好即使自助开户也无法当天完成的准备。

一些名词解释

香港银行对于一些事物的定义和内地不同，在此进行一些解释：

银行户口

不同于大陆，香港的银行并不将银行户口与卡片绑定。即：有户口不一定有卡。

ATM 卡/提款卡

实体银行开户完成后，往往会得到一张银联组织的“提款卡”，可以且仅可以通过这张卡在 ATM 机上存入现金。当然，上面说到香港银行卡户分离，即使没有这张卡，也可在 ATM 机上通过输入户口号码存入现金。

在历史上，这种卡仅有存取现金这一种功能，但现在各大银行所发行的提款卡都加入了国际卡组织（实际上通常是银联），可以当作正常的借记卡使用。

扣帐卡/借记卡

香港的银行对于“借记卡”有着与大陆不同的定义——正如其名字所言，此类卡只能用于消费和取款（扣账），不可用于在 ATM 机上存入现金。注意不要和上面说到的“提款卡”搞混。

这种卡通常是 Mastercard/VISA 卡组织，也就是我们赴港开户的目标。

开户，启动！

做好准备之后，我们即可前往香港。由于各大银行 App 在扫描证件环节对光线要求很高，因此建议去餐厅等室内进行开户，最差最差也找一个有树荫或凉棚的公园。

此外，对于位于大湾区的读者而言，可以先前往深圳再入境香港，然后乘坐巴士（而非抢港铁）进入香港主城区，可以节省大量交通费用。

一些虚拟银行

很多人赴港开户其实也就是为了有一个方便好用的银行卡而已。但很遗憾，绝大多数香港银行并不如想象中的那样提供无门槛的 Mastercard/VISA 卡组织的借记卡，顶多只给一张银联组织的提款卡。此外，香港银行大量使用平信发送各种文件甚至银行卡，速度很慢不说还很容易丢件。为了尽快满足这一基本需求，我们最好以即刻提供虚拟 Mastercard/VISA 借记卡的虚拟银行开始。

ZA Bank

该银行自称“香港第一虚拟银行”，其服务确实也可圈可点。除了提供虚拟/实体 VISA 借记卡之外，开户后的新手任务可以获得上百港币的回赠，其后刷卡亦有各种回赠，甚至可以每天签到/玩小游戏领一点蚊子腿。作为入门相当合适。

外币交易收取 1.95% 手续费，发起争议（盗刷等情况）费用 100 HKD，实体卡若邮寄至大陆则收取 25 HKD 邮费。

该银行的官网是：https://bank.za.group/，服务收费表在：https://bank.za.group/agreement/pdf/zh_HK/1000181

Android App 下载（Play 商店）：https://play.google.com/store/apps/details?id=com.zhongan.ibank

iOS App 下载（App Store）：https://apps.apple.com/app/id1477150600

可以的话，请使用我的邀请码：TJ9T86 开户，你我都可以获得最高 300 HKD 的奖励。

livi bank

这家银行对于大陆人来说并没什么特色。提供虚拟 Mastercard 借记卡，可以作为 ZA Bank 的补充。

外币交易收取 1.95% 手续费，发起争议（盗刷等情况）费用 50 HKD。

该银行的官网是：https://www.livibank.com/，服务收费表在：https://www.livibank.com/pdf/livi-fees-n-charges-tc.pdf

Android App 下载（Play 商店）：https://play.google.com/store/apps/details?id=com.livibank.hk

iOS App 下载（App Store）：https://apps.apple.com/app/id1481532757

WeLab Bank

写作本文时，该银行刚刚于官网上更新开户要求，开放大陆居民开户，但 App 尚未更新以允许大陆居民进入开户流程，后来的读者可以试试。该银行提供实体/虚拟 Mastercard 借记卡。

2024/6/26 更新：

有反馈称该银行开户过程中会要求大量额外资料（本人开户过程中未遇到），但考虑到该银行服务并无亮眼之处，且 App 还做的很差 继工银亚洲之后第二家 App 质量差到让我用着觉得鬼火冒的银行，故不建议开。

该银行的官网是：https://www.welab.bank/，服务收费表在：https://www.welab.bank/zh/support/bank-account/general-service-charges/

外币交易收取 1.8% 手续费，发起争议（盗刷等情况）费用 100 HKD。

Android App 下载（Play 商店）：https://play.google.com/store/apps/details?id=welab.bank

iOS App 下载（App Store）：https://apps.apple.com/app/id1493956050

正戏——支持自助开户的实体银行

既然虚拟银行这么好，还要什么实体银行？

首先，可以看到以上虚拟银行提供的借记卡无一例外都需要收取外币交易手续费（FTF），拿来日常使用显然很亏。此外，银行里的钱并不会凭空出现，天天去香港存港币也不甚现实，因此向香港银行账户存入资金的方式几乎只有 SWIFT 电汇一种，而从大陆的银行向以上银行汇款时，必然会被收取（对于小额汇款来说）极其高昂的手续费和中转行处理费。接下来讲到实体银行正是为了规避这些费用。

BOCHK 中国银行香港

本文写作的前几天，原本只能通过人工审查开户的中银香港突然开放了大陆居民自助开户，这也间接促成了我写作本文的念头。该银行最大特色与大陆中银的同名账户之间互相转账免收任何费用，再加上香港银行之间通过转数快（FPS）系统转账同样免费，将它作为资金入港的第一站显然是相当好的选择。

该银行自助开户需要同时准备大陆身份证和港澳通行证。开户完成后，注册流动保安编码过程中扫描大陆身份证时，可能会出现“无法验证您的身份，请前往分行办理”的错误，遇到这种情况只需返回上一页，再次扫描大陆身份证即可。

开户时可申请的最低账户等级为“自在理财”，要求保持 10000 HKD 结余，但实际上并不用理会。

开户完成后就可以在大陆中银 App 内通过账户号向户口内转账。该银行同时提供一张银联提款卡，邮寄到开户时填写的地址（可以写中文，若需开立投资账户则需改成英文）。“中银速汇”功能（可将香港中银内的资金集团内转账回大陆中银，由于陆港两地外汇政策上的差异，不建议这么干），需要等待香港中银在四个工作日内审核信息。

Android App 下载（Play 商店）：https://play.google.com/store/apps/details?id=com.bochk.app.aos

iOS App 下载（App Store）：https://apps.apple.com/app/id1534534188

HSBC HK 汇丰香港

汇丰银行提供的 Mastercard 借记卡完全没有 FTF，且可以免费申请。目前该银行的信用卡还处于面向大陆客户的推广期，只需开户后存入 10000 HKD 即可大概率获批一张信用卡。 该活动已经结束，若需要信用卡请看看其他银行吧。

该银行需要前往分行向客户经理展示开户二维码，对方扫码授权后方可进入自助开户流程，这也就是为什么需要早点前往香港的原因。

部分分行的客户经理可能会拒绝自助开户，以本人的经验来说，元朗分行（滙豐銀行元朗分行及卓越理財中心）的客户经理对自助开户的接受度最高，只要提起开户，即使未要求自助开户也会被指引使用。该分行的地址在：元朗青山公路－元朗段150-160號（Google Maps 链接：https://maps.app.goo.gl/TEuRkjyyGGys5VE3A）。

这个分行的一楼是卓越理财中心，开户要从左侧的小门上二楼的一般客户服务中心；门上贴的同样是卓越理财的纸条，不用迟疑，进去就好。

汇丰的自助开户对于英文（如果你所在的邮区较少处理国际信件，交换中心可能不会规范翻译英文地址，建议使用拼音）通讯地址和永久地址有着十分变态的长度限制，几乎很难完整地输入家庭住址。建议使用邮编代替地址中的一部分，如：陕西省西安市长安区 A 小区可写成“A Xiaoqu 610116 Xi’an Shanxi China”，比完整的“Changan Qu”短了很多。

开户完成后，通常当场可拿到银联提款卡（红狮子），登录 HSBC HK App 后，可在首页内的“借记卡”菜单中申请 Mastercard 借记卡（蓝狮子），该借记卡会以平邮的方式寄送到你的通讯地址。如果你的小区未安装独门独户的邮政信箱，建议前往你所在邮区的投递部与邮递员打声招呼，留一下你的地址和手机号，以提高送达的成功率。

此外，该银行还有一个隐藏功能：从内地兴业银行向该银行汇款时，可以免除中转行费用；而兴业银行的寰宇人生/无界借记卡还有免除跨境汇款手续费的优惠，通过该卡向汇丰香港同样可以无损耗到账。

Android App 下载（Play 商店）：https://play.google.com/store/apps/details?id=hk.com.hsbc.hsbchkmobilebanking

iOS App 下载（App Store）：https://apps.apple.com/app/id1164066737

开完户，然后呢

这是 ZA Bank 开户欢迎邮件的标题，我觉得在这里引用相当合适。

对于绝大多数人来说，开户是为了更方便地消费，顺带买一点相对更值得的理财产品。那么请注意：既然是出于这些目的，那就好好消费即可。大陆有着严格的外汇管制政策，香港作为国际金融中心遗址，反洗钱监测同样十分严格且敏感，尽量不要试图从香港银行将钱汇回大陆，绝对不要接收来源不明的个人 FPS/SWIFT 电汇转账（包括但不限于外币兑换，数字货币交易等），这些操作都有可能受到陆港双方的拦截审查，最终大概率导致钱户两失，甚至被银行永久中断联系，再也不可能重新开户。

如果颇有家资，可以尝试通过存钱+租用香港地址（可能非必须）的方式尝试申请香港银行的信用卡（香港银行不认可大陆的银行工资代发或工作证明），本文提到的汇丰银行和未提到但同样门槛较低的中信银行国际、Amex HK 等等都是不错的选择，本文不做展开。

即使目前两家头部银行都允许大陆居民自助开户，香港的银行依旧没有义务为非居民提供银行账户（其实对本港居民同样没有），因此无论是线上还是线下开户，被拒绝是完全可能发生的事情。实际上，线下开户成功率完全取决于对接的客户经理的主观臆断，因此如果真的需要某家银行的账户，但在某个分行遭到拒绝，换一家分行也许就可以了。当然，实际上 HSBC HK 配合内地兴业银行便可满足绝大多数内地居民的需求，再加上 BOCHK 作为稳定汇款渠道可以说是绰绰有余了，并不建议仅仅为了一个本身毫无价值的银行户口便购买银行的保险/理财产品甚至通过第三方中介开户，得不偿失。